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 【專題】人民幣貶不停/定存套牢別慌 專家建議這樣做


人民幣兌美元自6月中間出現急貶,境內人民幣一度觸6.9355,至8月中貶幅逾7%,創下2015年8月11日以來最長貶勢及最大貶幅,讓人民幣定存族相當緊張,擔心賺到利差卻賠了匯差導致資產跟著縮水,市場更有人預期可能見到7字頭。不過銀行提醒,人民幣長期看好,有實力回到6.0以下,因此不用著眼於短期影響,中間都只是插曲,若解約反而得不償失,不僅利息打折,還得支付賠違約金及手續費。

台灣在2013年2月6日開放銀行辦理人民幣存匯業務,想要人民幣定存的投資人不用再跑到大陸開戶定存,在台灣就能做,加上當時人民幣長期看升,定存利率又比新台幣高,吸引不少人搶存,亦推升國內銀行人民幣存款餘額一度來到3382.18億人民幣歷史高點。

不過,人民幣下半年貶不停,讓人民幣定存族擔心賺了利差賠了匯差,其實,存人民幣到底划不划算?要看換匯時間點。

專家表示,由於人民幣貶,往往新台幣也跟著貶,因此人民幣定存的投資效益,得用人民幣兌新台幣匯價來看。以2013年2月6日人民幣存款一開辦就存定存為例,如果不算手續費,當時人民幣兌新台幣匯價約4.767元,而今年8月21日匯價4.488元,再以5年定存平均利率2%(單利)計算,民眾當時存2萬人民幣投入新台幣成本9萬5340元,低目前價值為9萬8736元,還是有小賺。

若是2015年才開始換人民幣,存定存,當時人民幣兌新台幣匯價達5.1元,投入新台幣成本10萬2000元,以3年定存平均利率2%(單利)計算,現在價值剩9萬5146元,利差完全被匯差吃掉。這樣的結果,讓一些投資人擔心是不是要該停損出場,趕快解約?

台新銀行首席外匯分析師陳有忠指出,人民幣定存建議長期投資,因為隨著國力增強,中國大陸目標2025年要成為世界製造強國,人民幣長期看升,尤其2005年7月21日人民幣匯率改革,結束固定匯率制度,改釘住一籃子貨幣的管理式浮動匯率,2015年11月獲准加入特別提款權(SDR)一籃子貨幣,成為全球主要儲備貨幣成員之一。

也由於目前各國人民幣外匯儲備占比仍低,還有成長空間,加上一個貨幣成長都是要20年,日圓也走了20年大多頭,因此,陳有忠表示,2005年至2025年人民幣理應往升值方向走,中間都只是插曲,因此,短期匯價不是著眼點。

王道銀行也認為,除非短期有資金需求,否則不建議提前解約,因為中途解約會有利息打折損失,其中未滿1個月不計息,存滿超過1個月時,利息按起存日與實存期間的定期存款適用利率8折單利計算。

陳有忠也建議民眾沒有必要解約,尤其人民幣兌新台幣在4.5元以下,反而是逢低布局的時點,因這5、6年來只有2007年第2季5、6月曾低到4.334元,後來2017年5、6月就一路走高,今年還曾來到4.71左右,2012年後就沒看過低於4.5以下,而長期來看,未來人民幣兌新台幣會往5靠攏 。

因此,對還沒持有人民幣的投資人,台新銀行建議可建立此部位;原本持有定存者,到期亦可考慮轉投資其他人民幣計價商品,若是個性保守想穩穩賺利息者,建議可以「立即續存,且考慮長天期」。

考量人民幣仍屬外幣中具有相對高利的貨幣,對於目前手中有人民幣定存者,中信銀行建議可持有至到期領息,度過目前急遽貶值的階段,彌補部分本金折損,再視當時人民幣匯率決定是否兌回原始本幣。不過,如果投資人無法承擔貶值風險,目前利息水準也無法完全彌補匯損,則應慎重考慮停損。

至於目前空手的投資人來說,正在等待人民幣布局的機會,雖然市場預期人民幣不排除觸碰到「7」的心理關卡,但考量人民幣兌美金大幅貶值後,中國人民銀行也出手穩定匯率,可望收斂貶值幅度,加上人民幣有每日2萬兌換額度限制,中信銀建議可採定期定額方式投資來累積部位,並降低換匯成本。

此外,搭配人民幣的收益型商品投資可提供部分匯率風險的下檔保護,人民幣定存屬最保守客戶首選,國內多數銀行也有推出不同天期的人民幣優利活動供選擇,可彈性調配資金運用。

台北富邦銀行也指出,相較於歐美主要貨幣,人民幣利率較高,對喜歡固定收益的投資人而言,投資等級的人民幣債券是不錯的投資標的。不過,因預期美元指數在2018年下半仍將走升,非美貨幣(主要為歐元、澳紐幣與人民幣)配置比重不宜過高,人民幣建議控制在15%以內。

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 骨鬆、關節退化分不清?物治師來解惑


(優活健康網記者林奐妤/綜合報導)膝關節是人體中很重要的承重關節、也是最大最複雜的關節,不但使用率高,也經常曝露在受傷危險下。現今醫療資訊豐富,從電視網路、報章雜誌取得都非常容易,近年越來越多人積極尋找保護膝蓋的治療方式,然而觀念真的正確嗎?

退化性關節炎、骨質疏鬆 病因、治療方式大不同

「走路膝蓋卡卡、上下樓梯會痛」,訴說的症狀較傾向退化性關節炎;「膝蓋常疼痛,自行吃鈣片補充」,即便真的是退化性問題,一般是「軟骨」磨損發炎,鈣片只能補充「硬骨」營養而無用。

衛生福利部桃園醫院新屋分院物理治療師何佳洋提醒,民眾若是從字面解讀,容易混淆專有名詞,其實這「退化性關節炎」、「骨質疏鬆」2種疾病的病因、症狀相差很多,治療方式更不同!錯誤觀念不但白花錢、錯過治療時機,還可能暴露在危險中。

骨質疏鬆如沉默疾病 症狀易被當做老化現象

骨質疏鬆症為骨質流失造成骨質密度下降,疾病症狀不顯著,例如背痛、駝背、變矮等,容易跟老化現象重疊,常常骨折才發現,被稱作「沉默的疾病」。然而30歲左右骨質就可能開始流失,偏食缺鈣、少運動和曬太陽更加劇,已是僅次於心血管疾病的全球第2大流行疾病,若造成髖骨、脊椎骨骨折,致死率並不亞於乳癌或是中風。骨質疏鬆症的診斷,一般透過骨質密度檢測是否低於標準值。

退化性關節炎除了基因、代謝因素,也可能因過量使用,導致關節磨損、組織增生,好發年長、女性、肥胖、勞力工作、激烈運動或曾有關節受傷病史的族群。疼痛是最顯著的症狀,從關節僵硬腫脹、活動受限,後期可能長骨刺、軟骨磨損而加重發炎,久站、走路不適,嚴重甚至關節變形、肌肉萎縮,睡覺都不舒服。退化性關節炎的診斷,需透過X光判讀是否有關節腔狹窄或骨刺生成。

退化性關節炎包括侵入治療、飲食、物理治療

骨質疏鬆的治療除了以藥物減緩症狀,非藥物治療可藉由平時注意3大點:「飲食、運動、預防跌倒」。飲食首重鈣質及維生素D攝取,為了有效吸收維生素D還必須有足夠日曬量;運動著重在規律承重和肌力訓練,物理治療師會依個人的生理、服藥狀況,規劃適當的運動方式、強度以及指導。

退化性關節炎治療包括侵入性治療、飲食及物理治療。侵入性治療包括藥物、關節腔注射玻尿酸增加潤滑效果、還有PRP治療,嚴重者可能須接受關節置換手術;飲食則可以多補充葡萄糖胺和軟骨素營養品;物理治療除了常見儀器、徒手治療,輔具選擇、居家衛教和運動設計更重要,物理治療師需根據關節活動度、肌力、肌耐力、柔軟度甚至心肺耐力給予適合的運動處方。

何佳洋物理治療師表示,兩者治療目標都並非治癒疾病,而是藉由整合性的臨床處置,避免更多傷害、改善症狀或減緩疾病進程。預防勝於治療,骨質疏鬆症與退化性關節炎近年都有年輕化趨勢,絕對不可以掛上老年疾病的標籤。如果本身是高風險對象或疾病初期,擁有正確資訊、及早介入治療,才能確保日後生活質量!









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